Jinsi ya kukufanya uchukue mikopo

2024 Mwandishi: Seth Attwood | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-16 16:17

Afisa wa mkopo ambaye hutoa mikopo ya watumiaji katika duka la vifaa vya nyumbani alizungumza juu ya hila ambazo huwalazimisha watu kuchukua mkopo kwa 75% kwa mwaka. Wengi wa wahasiriwa wa wadai hawajui hata jinsi "wanavyozaliwa" …

Kuhusu nani anaweza kuwa mkopeshaji

Kwa muda mrefu nilijifikiria kama mfanyakazi wa benki: muhimu, katika tie na shati. Nilidhani ilikuwa ya kifahari. Nilifikiri kwamba ningesaidia watu kwa njia fulani. Ikiwa mtu anataka kununua simu ya gharama kubwa au TV, atakuja kwangu, na nitampa pesa kwa ndoto yake. Lakini ikawa kwamba hii si kweli kabisa.

Afisa wa mkopo ndiye kiwango cha chini kabisa katika benki. Lakini, kama mashirika mengine mengi makubwa, benki hutegemea wafanyikazi kama hao. Ni wataalam wa mikopo ambao, kwa ujumla, hulisha benki nzima. Benki inalenga kupata faida ya juu kwa njia yoyote. Njia hizi zinageuka kuwa mbaya sana kwa raia na kiwewe kabisa kwa psyche ya wafanyikazi wa shirika.

Karibu kila mtu ameajiriwa kwa nafasi ya afisa wa mkopo; unahitaji tu kupitia mahojiano moja. Baada ya mahojiano, unatumwa kwa kikao cha mafunzo cha siku tano. Kuanzia saa kumi asubuhi hadi sita jioni, wanakufundisha mambo ya kiufundi kwa wiki nzima: jinsi ya kufanya kazi na programu ya kompyuta, ni nyaraka gani za kuuliza wateja, na kadhalika. Pia wanazungumza juu ya vitu vya kupendeza zaidi - teknolojia za uuzaji, kwa mfano. Jinsi ya kuuza mtu wazo kwamba anahitaji mkopo.

Mara nyingi vijana ambao wamehitimu kutoka chuo kikuu, au hata wanafunzi, huenda kwenye kazi hii. Kwao, hii ni fursa ya kupenya hadi juu, na wanafanya ipasavyo - kwa ujinga na bila kanuni, kama mfumo unavyohitaji kutoka kwao.

Jinsi ya kuuza wazo la mkopo

Lakini kujifunza halisi huanza, bila shaka, kwenye kazi. Tunafanya kazi katika maduka ya rejareja ya washirika wetu, katika maduka kama vile "Eldorado", "Euroset", "M-Video", "White Wind", maduka ya nguo za manyoya, showrooms za magari na kadhalika. Mimi ni mfanyakazi wa duka la vifaa vya nyumbani, ni lazima niende kwa wateja kwenye ukumbi na kuuliza: "Je, ungependa kununua kwa mkopo?" Lazima nitambue mahitaji ya mteja na kumshawishi kihalisi anunue kitu kwa mkopo. Ikiwa alikuja tu kuuliza bei, naweza kumwambia: “Utauliza bei ya nini? Chukua mkopo leo, lipa kwa mara ya kwanza baada ya mwezi mmoja tu, na leo utarudi nyumbani na TV yako."

Wawakilishi wa benki kadhaa hufanya kazi kwa wakati mmoja kwa wakati mmoja, kuna wale ambao wana ujasiri, wanaweza kuiba mteja kutoka kwako. Tayari umeshughulikia mnunuzi, yuko tayari kurasimisha, na kisha mshindani wako anakuja na kusema: "Na viwango vya riba vyetu ni vya chini, hebu tuende kwetu." Kulikuwa na matukio wakati wawakilishi wa benki walipigana kati yao wenyewe mbele ya wanunuzi. Kwa njia, wasichana wanapigana mara nyingi zaidi.

Kuhusu asilimia ya ajabu

Kila mkopo unaoomba ni mshahara wako. Mshahara wangu ni rubles elfu 17, na asilimia ya kila mkopo huenda kwangu. Kulingana na kiwango gani cha riba ninachompa mteja, na juu ya huduma gani za ziada ninazompa: bima, uhamisho kwenye mfuko wa pensheni usio wa serikali, na kadhalika.

Niliamini bila kujua kuwa mtu anakuja kwako tu na kukuuliza mkopo. Unapakia maombi yake kwenye kompyuta, na benki inampa mkopo kwa masharti ya kawaida. Ikiwa mteja anataka, anaweza kuomba huduma za ziada. Lakini si hivyo.

Ninaweza kumpa mtu mkopo kwa 20% kwa mwaka, 40%, 50% na 75%. Sina vigezo vya nani nitoe asilimia kubwa, nani nitoe chini. Inategemea tu nani na nini ninaweza kuzaliana. Vinginevyo, masharti yote ya mkopo ni sawa.

Na kisha mtu anakuja kwenye duka, anaangalia tu kote, na afisa wa mkopo tayari anamwona na anakadiria kwa 20, 30 au 70%.

Bidhaa zetu zote za mkopo zina majina ya kuvutia pia. Kwa mfano, "1% kwa mwezi", kwa mkopo huu mtu hulipa 24% kwa mwaka. Inapingana na sheria za hisabati - nilifikiria.

Kwa mkopo kwa jina "2% kwa mwezi", mtu hulipa 40% kwa mwaka.

Lakini wateja wenyewe mara chache sana huhesabu kitu. Mkopeshaji anawaambia: "Gharama ya mkopo ni 1% tu kwa mwezi," na wanaondoka wakiwa na furaha. Wanalipa mara kwa mara na hawaoni ni pesa ngapi za ziada wanazotoa kwa benki.

Kuhusu wanyonyaji

Ikiwa mtu ni mchafu, amevaa vibaya, hana mjeledi ama katika teknolojia au katika mikopo, anauliza maswali ya kijinga, anaweza kupewa asilimia kubwa zaidi. Hii ni goof ya kawaida. Ikiwa mtu anatafuta kitu cha bei nafuu, ni rahisi kumshawishi kununua kitu cha gharama kubwa zaidi, lakini kwa mkopo, akicheza kwa ubatili: "Utalipa rubles elfu 2 kwa mwezi, lakini utakuwa na plasma kubwa sana!" Hapa wauzaji wameunganishwa, unafanya kazi kwa sanjari - anasifu bidhaa, unasifu mkopo.

Pamoja na wale wanaojiamini, wanajua anachohitaji, anasema kwa ujasiri: "Nina hii na hii," - na vile unahitaji kuwa mwangalifu.

Lokhov ndio walio wengi kabisa, kati ya watu mia moja ambao umewaandika, mmoja au wawili watasoma kwa uangalifu makubaliano ya mkopo.

Nimekuwa nikifanya kazi si muda mrefu uliopita, na nilikuwa na uzoefu mmoja tu usio na furaha na wateja - mume na mke. Tulijadili kila kitu nao, tukatia saini kila kitu, tayari walikuwa wakienda kwa malipo kuchukua bidhaa, lakini kwa sababu fulani mke wangu aliamua kuzidisha kiasi cha malipo yao ya kila mwezi kwa miezi 24 (walichukua mkopo kwa miaka miwili). Alihesabu na jinsi atakavyoanza kupiga kelele kwenye duka zima! (Malipo ya ziada yalikuwa makubwa sana.) Washika fedha walijificha, mkurugenzi wa duka mwenyewe alikuja kujua ni jambo gani. Nilikaa pale nikitoka jasho, nyekundu: huyu alikuwa mmoja wa wateja wangu wa kwanza, na sikujua jinsi ya kumtuliza mwanamke huyu.

Mume alikuwa akipiga kidole chake katika kiganja chake na akanung'unika tu kwa mkewe: "Njoo, sio sana, ni tofauti gani, ni malipo gani ya ziada, lakini waliondoka na bidhaa!" Lakini nilikutana na wenzangu wa kutosha kutoka kwa benki shindani. Walianza kumwambia: “Usijali, ukilipa mkopo mapema, malipo ya ziada yatakuwa kidogo. Nenda kwa benki, watakuhesabu kila kitu." Walianza, kwa ujumla, kunyongwa noodles kwenye masikio. Na ilifanya kazi. Kisha nikafuatilia - walilipa kwa kasi.

Kuhusu hila

Kwa mfano, hatuweki orodha ya malipo ya kila mwezi katika mkataba kwa mtu, ambayo inaonyesha ni kiasi gani atalipa hatimaye. Tunaangazia malipo ya kila mwezi, ambayo kwa kawaida huwa madogo, hata kama mkopo ni ghali sana. Kusema "kila mwezi utalipa rubles elfu 2" daima ni bora kuliko "simu nzima itakugharimu rubles elfu 25".

Kwa kawaida, ikiwa mtu anunua TV ya gharama kubwa sana, hakuna mtu atakayempa 75%: kiasi kinageuka kuwa cha heshima, kila mtu atahisi kuwa kuna kitu kibaya.

Baadhi ya wadai kwanza huhesabu kiasi cha malipo kwa mteja kwa kiwango kimoja, na kisha kwa jeuri, wakati wa kuomba mkopo, huweka kiwango cha juu cha riba kwa matumaini kwamba mtu hatasoma makubaliano - mara nyingi udanganyifu huo wa moja kwa moja unaenea.

Pia tunapata pesa kwenye bima. Kuna aina tatu za hizo: bima ya maisha (ukifa au kupata ulemavu, benki itakulipia mkopo), bima ya kupoteza kazi (hautalipa mkopo ukipoteza kazi) na bima ya bidhaa (utalipia). si kulipa ikiwa bidhaa itaacha kufanya kazi). Bima hizi zote zina masharti magumu sana, kwa mfano, bima ya kupoteza kazi ni halali ikiwa tu umeachishwa kazi au kampuni imejitangaza kuwa imefilisika. Kwamba haukuharibu bidhaa mwenyewe, bado unapaswa kuthibitisha, na kadhalika.

Aina zote za bima ni, bila shaka, kwa hiari, lakini sisi, bila kuuliza, tunajumuisha katika mkataba. Na ikiwa mteja anashangaa kwa nini tulimchukulia bima, tunasema kwamba benki tayari imeidhinisha mkopo na bima iliyojumuishwa, na ikiwa anataka kukataa, basi atalazimika kutuma ombi kwa benki tena na mkopo hauwezi kukubaliwa. Huu, bila shaka, ni uongo. Lakini bima yoyote inayotolewa huongeza bonasi yangu maradufu, kwa hivyo sina budi kusema uwongo.

Kuhusu uwajibikaji wa pande zote

Sio tu mshahara wako unategemea viashiria ambavyo unatoa kwa mwezi. Sehemu ya mauzo inapaswa kutengeneza rubles milioni 3 kwa mwezi. Ikiwa hatutapata kiasi hicho, basi hatutapokea bonasi za ziada, na bosi wetu hatapokea bonasi.

Bila shaka, tunaelewa kwamba hatufanyi kazi nzuri sana. Tunafanya mzaha kila mara kati yetu kwamba maafisa wote wa mikopo wataenda kuzimu (ingawa huko tutapanga mikopo kwa mashetani wote). Ndiyo, tunazalisha watu. Lakini sote tunajihakikishia kuwa watu ndio wa kulaumiwa kwa upumbavu wao wenyewe.

Na pia ukweli kwamba tunapaswa kuifanya. Tumepewa kazi ambazo lazima tukabiliane nazo, bila kujali jinsi gani. Ikiwa unapaswa kudanganya, kudanganya. Kwa nini tunawasilisha madai kama haya? Hii ni kazi yetu, hatuna mwingine bado.

Na watu wanaotufanyia kazi ni tofauti. Kuna, kwa mfano, msichana wa Kiislamu kutoka familia ya kidini sana. Anasema kuwa maishani na kazini yeye ni watu wawili tofauti. Sijui yeye ni mtu wa namna gani maishani, lakini miongoni mwa maofisa wa mikopo yeye ndiye mbabe zaidi katika nchi yetu.

Kuhusu dhamiri

Nimesikia hadithi za watu kunaswa na madeni na hata kujiua, lakini hii haijawahi kutokea kwa wateja wangu. Angalau hakuna mteja aliyepotea ghafla. Ninajua hili kwa sababu ikiwa hawatalipa mkopo, ninahitaji kuwapigia simu na kujua ni nini shida.

Ninaelewa kuwa siku moja hii inaweza kutokea, ninaogopa kidogo kuzungumza juu ya kuzimu. Ninaenda kwenye kanisa la Kiprotestanti na mchungaji wangu huendelea kuniambia kwamba ni wakati wa kubadili kazi.

Dhamiri ilinizuia mara moja tu. Tayari niliandika mkopo kwa kiwango cha juu cha riba na bima mbili, mteja hakuona chochote na alikubali kila kitu. Lakini wakati wa mwisho nilisimama na kuanza kufunga kila kitu tena - niliondoa huduma za ziada, na nikamwambia mteja: "Oh, benki ghafla ilikupa hali bora zaidi, utalipa kidogo zaidi." Ukweli ni kwamba mteja alikuwa msichana mzuri na sikutaka kumharibia sana.

Pia ninapanga hali ya kawaida kwa wateja wenye grumpy, ninawaogopa tu, sitaki waanze kunifokea ghafla.

Pia nakumbuka kisa ambacho hadi leo naona aibu, nililala vibaya hata usiku. Mwanamume huyo alikuja kwa ajili ya iPhone 4 kwa mpenzi wake. Nilimpata mkopo kwa 45% kwa mwaka na bima mbili, kwa mwaka atalipa benki rubles elfu 24, wakati bei ya simu ni 15 elfu. Mteja hata hivyo aliondoka akiwa ameridhika, baada ya kusikia tu kiasi cha malipo ya kila mwezi ya rubles 2,500. Alipoondoka, nilitazama tena mkataba na nikaona kwamba nilimuuzia yote kwenye siku yake ya kuzaliwa.

Kuhusu wateja

Mapato ya wateja wetu kawaida hayazidi rubles elfu 25-30, benki haipendi watu wenye mishahara mikubwa, mara nyingi wananyimwa mkopo: kwa nini wanachukua pesa kutoka benki kwa TV na mshahara wa rubles elfu 80. ?

Mara mwenzangu alichukua mkopo kutoka kwa baba wa kanisa - kwa TV. Anamuuliza juu ya mshahara, anasema kwamba hana.

- Na unaishi nini?

- Kwa michango.

- Kiasi gani kwa mwezi?

- Kweli, elfu 60 hutoka.

Waliipunguza vizuri sana. Kwa asilimia kubwa zaidi.

Kwa njia, unapaswa kudanganya wateja sio tu, bali pia benki yako. Kwa mfano, wakati mwingine tunakadiria kimakusudi kiwango cha mshahara wa mtu anayeomba mkopo ili benki iidhinishe.

Ingawa mteja wangu akiacha kulipa kwa mkopo ghafla, itaathiri pia mshahara wangu. Na ikiwa asilimia ya wasiolipa ni kubwa vya kutosha, basi nitafukuzwa kazi yangu.

Tuna maagizo juu ya nani asiyepaswa kupewa mikopo, hii inaitwa "hali ya chini ya kijamii" - watu wamelewa au wamelewa, au ikiwa mtu anakuja na mtu anayesimama juu yake na kusema "andika hapa, na hapa ni"… Kisha tunaweka tiki fulani katika programu, mtu huyu anakataliwa moja kwa moja, na hawezi kamwe kuchukua mkopo kutoka benki yetu.

Lakini sisi wenyewe tunaweza kudanganywa, hatuulizi hati yoyote inayounga mkono, pasipoti tu. Kwa hiyo, ikiwa mtu anasema kwamba anapata rubles elfu 50, tunaweza kuamini tu.

Wadanganyifu tunapita chini ya jina la kificho "kulungu". Nimesikia wadai wenyewe wanajihusisha na miradi ya ulaghai, kwamba wanatoa mikopo kwa kutumia passport feki. Lakini mimi mwenyewe sijawahi kufanya hivi. Lakini nilisikia juu ya mtu ambaye alipata elfu 700 kwa kuuza habari za kibinafsi za wateja wake: anwani, nambari ya simu, lini na ni kiasi gani alichukua kwa mkopo.

Pamoja na ukweli kwamba tunauza mikopo kulia na kushoto kwa riba nyingi zaidi za ulafi, asilimia ya kutolipa ni ndogo sana, watu wengi wana nidhamu. Wanalipa mara kwa mara.