Riba ni chombo cha kuwageuza watu kuwa watumwa

2024 Mwandishi: Seth Attwood | [email protected]. Mwisho uliobadilishwa: 2023-12-16 16:17

Ubepari nchini Urusi, kati ya majina yake mengine yote, pia inaweza kuitwa riba. Utambuzi huo ni wa kukatisha tamaa: wakati maafisa wana wasiwasi juu ya "viwango vya ukuaji wa uchumi", idadi ya watu inatoa pesa za mwisho kwa benki.

Ubepari, ambao ulianza kujenga nchini Urusi karibu miaka thelathini iliyopita, unaitwa tofauti: "jambazi", "comprador", "mwitu", "pembeni", "oligarchic", nk. Bila kukataa ufafanuzi wote hapo juu, nitatoa moja zaidi: "ubepari usiofaa."

Asilimia 99 ya matatizo yote ya kijamii na kiuchumi ya Urusi ya kisasa yanazalishwa kwa usahihi na tabia mbaya ya ubepari, ambayo imechukua mizizi katika nchi yetu. Ushuru ni desturi kumaanisha utaratibu wa kutoa mikopo na mikopo ambayo haitalipwa mapema. Mara nyingi kutokana na asilimia kubwa. Na wakati mwingine kutokana na ufilisi wa makusudi wa akopaye. Yote inaisha na kunyang'anywa mali ya mdaiwa na / au kuibadilisha kuwa "mtumwa wa deni".

Sitazungumza juu ya riba kwa ujumla (kama jambo la kimataifa). Juu ya mada hii, nimeandika kitabu "Juu ya riba: mkopo, korti, bila kujali", ambayo ilichapishwa mnamo 2011. Mfumo wa ukopeshaji wa riba nchini Urusi unawakilishwa na mfumo wa benki wa ngazi mbili (Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi na benki za biashara) pamoja na mashirika madogo ya fedha.

Wapokeaji wakuu wa mikopo na mikopo ni benki zenyewe (soko la kukopesha baina ya benki), mashirika yasiyo ya kifedha, sekta ya umma, na sekta ya kaya. Kaya ni wewe na mimi, watu binafsi, idadi ya watu.

Mikopo ya benki kwa watu binafsi katika Shirikisho la Urusi: mienendo ya haraka

Sasa ningependa kuteka mawazo yako kwa hali na mikopo kwa wakazi wa Urusi katika miaka michache iliyopita na hasa mwaka huu. Nitataja baadhi ya viashirio muhimu vinavyobainisha mienendo ya utoaji wa mikopo hiyo na viwango vya deni la kaya.

Katika kipindi cha 2009-2014. kulikuwa na ukuaji wa kasi katika utoaji wa mikopo kwa idadi ya watu na benki. Hapa kuna data juu ya kiasi cha mikopo iliyotolewa (rubles trilioni):

2009 - 2, 6; 2010 - 3, 6; 2011 - 5, 4; 2012 - 7, 2; 2013 - 8, 8; 2014 - 8, 6.

Wakati fulani katikati ya 2014, mikopo iliacha kukua. Wataalamu wanataja vikwazo vya kiuchumi vya Marekani na washirika wake kuwa sababu kuu iliyoanza katika majira ya machipuko ya mwaka huo. Benki zilijizatiti kwa nyakati ngumu na kupunguza kasi ya upanuzi wao wa mikopo endapo tu. Sababu ya ziada iliyosababisha kuanguka kwa ukopeshaji ilikuwa kuporomoka kwa kiwango cha ubadilishaji wa ruble, ambacho kiliruhusiwa (au kuchochewa) na Benki ya Urusi mnamo Desemba 2014. Lakini baada ya muda, ukuaji wa mikopo kwa idadi ya watu ulianza tena. Hapa kuna data ya miaka ya hivi karibuni (rubles trilioni):

2015 - 5, 9; 2016 - 7, 2; 2017 - 9, 2; 2018 - 12, 5.

Tayari mnamo 2017, takwimu ya rekodi ya 2013 ilipitishwa, na mnamo 2018 kiasi cha mikopo iliyotolewa kwa idadi ya watu kiliongezeka kwa 36% nyingine ikilinganishwa na hapo awali. Vyombo vya habari vya Urusi viliiita "bomu ya kukopesha watumiaji." Zaidi ya miaka kumi, kiasi cha kila mwaka cha mikopo iliyotolewa na benki imeongezeka karibu mara tano (kwa usahihi zaidi - 4, mara 8). Aina kuu za mikopo inayotumiwa na wananchi wa Kirusi: rehani; kwa kadi za mkopo; mikopo ya gari; walaji (kwa ununuzi wa bidhaa na huduma mbalimbali). Uwiano unaoongezeka wa mikopo ya kadi ya benki na mikopo ya watumiaji huenda sio kukidhi mahitaji ya bidhaa na huduma, lakini kulipa mikopo iliyochukuliwa hapo awali, i.e. kurejesha madeni.

Riba kwa mikopo - riba

Sasa swali linalofuata: kwa kiwango gani cha riba benki hutoa mikopo kwa wananchi? Hapa kuna data ya Benki ya Urusi juu ya kiwango cha wastani cha riba kwa mikopo ya ruble kwa watu binafsi Mei 2019: kwa mikopo hadi mwezi 1 - 15.81%. Na kwa ajili ya mikopo kutoka miezi 1 hadi 3 - 14, 40%; kutoka miezi 3 hadi 6 - 18, 38%; kutoka miezi 6 hadi 12 - 15, 23%. Katika nchi nyingi za ulimwengu kuna vikwazo juu ya viwango vya riba vya mikopo, na huko viwango vya riba vile vinaweza kuainishwa kama "usurious".

Acha nikukumbushe kwamba katika Urusi ya tsarist mwanzoni mwa karne ya ishirini, kiwango cha juu kiliwekwa kwa asilimia 12. Kila kitu kilichotoka juu kilizingatiwa kuwa mkopo wa faida, na wadai kama hao waliadhibiwa na sheria. Nguvu kama mantra imekuwa ikitoa matamshi kwa miaka mingi kuhusu hitaji la kupunguza viwango vya riba kwa aina zote za mikopo (sio kwa watu binafsi tu, bali pia kwa vyombo vya kisheria). Na hakuna kilichobadilika.

Hapa ni data ya Benki ya Urusi juu ya viwango vya wastani vya mizigo ya mikopo ya ruble kwa Januari 2011: kwa mikopo hadi mwezi 1 - 14.0%; kutoka miezi 1 hadi 3 - 19.5%; kutoka miezi 3 hadi 6 - 31.8%; kutoka miezi 6 hadi 12 - 30.4%. Ndiyo, kwa mikopo kwa zaidi ya mwezi 1, viwango vya riba vimepungua tangu wakati huo. Lakini kwa mikopo fupi ya ruble (hadi mwezi 1) sio tu haikupungua, lakini hata iliongezeka kidogo (kutoka 14.0 hadi 15.81%). Hii ni kutokana na ukweli kwamba leo wananchi wanadai, kwanza kabisa, kwa muda mfupi (hadi mwezi 1). Wanaogopa kuchukua mikopo ya muda mrefu, na mabenki pia wanaogopa kutoa. Pia ni vyema kutambua kwamba mikopo kutoka benki kubwa ni ghali zaidi kuliko kutoka kwa wengine.

Kufikia Mei 2019, viwango vya wastani vya riba kwa mikopo inayotokana na ruble ya benki 30 zinazoongoza za Urusi vilikuwa kama ifuatavyo: hadi mwezi mmoja - 17.53%; kutoka miezi 1 hadi 3 - 20, 19%; kutoka miezi 3 hadi 6 - 17.06%; kutoka miezi 6 hadi 12 - 15.66%. Kama unaweza kuona, pesa kwa idadi ya watu kutoka benki kubwa (kama vile Sberbank, VTB, Alfa, Rosbank, nk) ni ghali zaidi kuliko taasisi za mkopo ambazo sio sehemu ya "wasomi" wa benki. Wakopeshaji hawa wa benki ni wahodhi katika soko la mikopo ya muda mfupi. Kwa mfano, katika mikoa mingi ya mbali ya nchi, taasisi pekee ya mikopo ambayo ina matawi yake ni Sberbank.

Ukuaji wa deni na mzigo wa deni

Kiasi cha deni la idadi ya watu kwenye mikopo iliyochukuliwa inakua kwa kasi. Kulingana na Benki ya Urusi, mwishoni mwa robo ya kwanza ya 2018 ilikuwa rubles trilioni 12.5. Na hasa mwaka mmoja baadaye, i.e. mwishoni mwa robo ya 1 ya 2019, ilikua rubles trilioni 15.4, i.e. kwa 23.3%. Na kuanzia Mei 1 mwaka huu (data ya hivi karibuni kutoka Benki ya Urusi), takwimu iliongezeka hadi rubles trilioni 15.74. Kwa njia, mwanzoni mwa 2013 kiasi cha deni kwa mikopo ilikuwa rubles trilioni 8.5 tu. Ni zinageuka kuwa katika kidogo zaidi ya miaka sita, deni ina karibu mara mbili. Hivi ni viwango vya juu sana vya ukuaji wa deni, haswa dhidi ya hali ya nyuma ya uchumi unaodorora (ukuaji wa Pato la Taifa mwaka jana, kulingana na data ya Rosstat, ulikuwa 2.3%, na mnamo 2013-2017 karibu hakuna ukuaji wowote). Na pia dhidi ya historia ya kushuka kwa mapato halisi ya idadi ya watu kwa miaka kadhaa. Ikiwa mwishoni mwa robo ya 1 ya 2018 wastani wa deni kwa kila familia ilikuwa rubles 221.8,000, basi mwaka mmoja baadaye ilikuwa tayari 273.6,000 rubles.

Hizi ni takwimu kamili. Je, kwa mfano, kiasi cha deni la mkopo kinalinganishwa vipi na mapato rasmi ya kaya? Kulingana na makadirio ya Benki ya Urusi, mwishoni mwa robo ya 1 ya 2017, deni lilikuwa 23% ya mapato ya kila mwaka, na mwaka mmoja baadaye ilikuwa tayari imeongezeka hadi 28% (kiashiria cha kiwango cha mzigo wa deni la watu).. Kitanzi cha deni karibu na shingo ya wadeni wa benki kinazidi kuwa ngumu zaidi. Mwishoni mwa mwaka huu, kulingana na wataalam, kiasi cha deni la mkopo la watu binafsi kinaweza kukua hadi rubles trilioni 16.6, na mapato halisi, kulingana na taarifa za serikali, - kwa 1% (A. Kudrin, hata hivyo, aliita takwimu ya mwisho " mwenye matumaini sana”). Ni dhahiri kwamba ifikapo mwisho wa mwaka kiashiria cha deni la mkopo kuhusiana na mapato ya mwaka kitazidi kiwango cha 30%. Katika baadhi ya mikoa, kiwango cha mzigo wa deni tayari kinazidi 50%. Wataalam wanachukulia Kalmykia na Tuva kuwa "viongozi" kama hao. Zaidi ya 40% ya kiwango cha deni la kaya huko Chuvashia, mkoa wa Irkutsk.

Kiashiria muhimu ni "sehemu ya watu walio na deni la mkopo kwa benki katika jumla ya idadi ya wafanyikazi". Mwanzoni mwa muongo huu, hisa hii ilikuwa chini ya 50%. Mwanzoni mwa 2016, tayari kulikuwa na nusu ya wadeni wanaofanya kazi (karibu watu milioni 40). Na mwanzoni mwa 2017, sehemu yao tayari imezidi 60% (kwa maneno kamili, idadi ya wadeni ni 44, watu milioni 7). Mwaka jana, idadi ya wadeni kwenye mikopo kwa benki ilikuwa karibu watu milioni 45.

Ni vyema kutambua kwamba mwanzoni mwa mwaka huu, idadi ya mikataba ya mkopo kati ya benki na wananchi ilifikia, kulingana na Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi, hadi milioni 110.7. Hali ya kuvutia inaibuka: kulikuwa na mikopo zaidi ya mbili kwa kila mdaiwa. Kulingana na Ofisi ya Umoja wa Mikopo (OKB), 26% ya jumla ya idadi ya wakopaji walikuwa na mikataba mitatu au zaidi ya mkopo. Takriban 6% ya wadaiwa walikuwa na mikopo zaidi ya tano. Mara nyingi, mtu hutafuta kupata mkopo mpya ili kurejesha deni kwa mikopo iliyochukuliwa hapo awali kwa msaada wake.

Mzigo wa deni, au kamba kali karibu na shingo ya wadeni

Kiashiria kingine muhimu kinachoonyesha hali ya kutisha ni kiwango cha mzigo wa sasa wa deni. Hii ni sehemu ya gharama za kila mwezi za kulipa deni la mkopo katika mapato ya kila mwezi ya watu binafsi. Kulingana na Ofisi ya Kitaifa ya Historia ya Mikopo (NBCH), kiwango cha mzigo wa sasa wa deni - uwiano wa malipo ya kila mwezi kwa mikopo yote kwa mapato ya kila mwezi - ilikuwa 23% kufikia Aprili 1. Ripoti ya hivi punde ya S&P kuhusu hali ya mikopo yenye matatizo katika nchi za CIS inataja mzigo mkubwa wa madeni - 25% (inavyoonekana, inaonyesha hali hiyo hapo baadaye). Lakini thamani ya 23 au 25% ni "wastani wa joto katika hospitali."

Takwimu zinaonyesha gharama ya kuhudumia deni la mikopo kuhusiana na mapato ya wananchi wote wanaofanya kazi. Na ikiwa gharama hizi zinahusiana na mapato ya wale tu wanaotumia mikopo na wana deni kwa benki, basi takwimu itakuwa 44%. Hizi ni data rasmi za Benki ya Urusi. Na hapa kuna data ya kuvutia iliyotolewa na Ofisi ya Umoja wa Mikopo (OKB). Mwishoni mwa mwaka jana, takriban watu milioni 8 walilipa zaidi ya nusu ya mapato yao kwa malipo ya kila mwezi ya mkopo. Na 4% ya wakopaji (karibu watu milioni 2) walitumia zaidi ya 90% ya mapato rasmi kwa malipo ya mkopo. Na hapa kuna data ya hivi punde ya Juni mwaka huu: kama ifuatavyo kutoka kwa uchunguzi wa Benki ya Dunia na Rospotrebnadzor, kila mdaiwa wa nne anatumia 75% ya mapato yake kwa huduma ya deni kwa benki.

Inabadilika kuwa hata kiwango cha wastani cha gharama za kuhudumia madeni ya mkopo leo ni sawa na kiwango cha gharama za kulipa kodi mbalimbali za moja kwa moja na zisizo za moja kwa moja, ambazo hufanya 30-35% ya mapato. Kwa hivyo, serikali na benki zinamnyima mtu mapato yake mengi.

Unaweza kukadiria. Kwa wale ambao wana deni kwa benki, sehemu ya mapato yaliyotengwa ni sawa na: 30% (kodi) + 44% (kuhudumia deni la mkopo) = 74%. Katika hali nzuri zaidi, mtu ana ¼ ya mapato, kwa gharama ambayo anahitaji kulipia gharama za makazi na jamii, mahitaji yake ya mavazi, chakula, bidhaa zingine muhimu, na vile vile usafiri, matibabu na huduma zingine. Kwa wazi, ni wachache tu wanaofanikiwa kufanya hivi, ambao mapato yao ni mara kadhaa zaidi ya wastani wa kitaifa. Hapa ndio chanzo cha umaskini na unyonge.

Mikopo yenye matatizo: hali inatisha na inafichwa kwa uangalifu

Inazidi kuwa ngumu kwa wananchi sio tu kurejesha, lakini hata mikopo ya huduma. Hata kulingana na data ya Benki ya Urusi, mwishoni mwa robo ya kwanza ya mwaka huu, kiasi cha mikopo ya shida kwa watu binafsi kilifikia rubles trilioni 1.6. Hii ni zaidi ya 10% ya jumla ya deni la wananchi kwa benki za Kirusi.

Tatizo mikopo - wale ambao kuchelewa kwa malipo ilizidi siku 60. Wataalamu wanasema takwimu hiyo imepuuzwa sana. Nimekutana na tathmini za wataalam, kulingana na ambayo kuna kushindwa kwa kweli katika malipo kwa kila mkopo wa pili (tu kwa wengi, ucheleweshaji bado haujazidi kizingiti cha siku 60).

Ugumu wa kuhudumia na hata zaidi katika urejeshaji wa mikopo na watu binafsi unaongezeka. Benki zinajaribu kuficha hali inayoongezeka, na kuificha kutoka kwa Benki Kuu kama mdhibiti wa benki. Kwa mfano, kwa kurekebisha mkopo (kubadilisha masharti ya makubaliano ya mkopo). Pia sio kawaida kwa mkopo wa pili kutolewa kwa mteja katika benki hiyo hiyo ili kurejesha ya kwanza kwa msaada wake.

Kudrin na Oreshkin wanasubiri tu mgogoro huo, lakini kwa mamilioni ya wananchi tayari umekuja

Hali ya mikopo ya rejareja inazidi kuwa mbaya. Jana, mkuu wa Chumba cha Hesabu, Alexei Kudrin, alizungumza katika Jimbo la Duma. Alisisitiza ukuaji hatari wa mikopo ya watumiaji nchini Urusi, ambayo mnamo 2019 na 2020 inaweza kuwa 20% kila moja. Alisema kuwa hii inaweza kuleta uchumi wa Shirikisho la Urusi katika hatua muhimu. Ni vyema kutambua kwamba hata Waziri wa Maendeleo ya Uchumi Maxim Oreshkin alianza kupiga kengele. Tayari amesema mara kadhaa kwamba ukuaji wa mikopo ya walaji hubeba hatari za mdororo wa uchumi wa Urusi. Aidha, anasema kuwa nusu ya mikopo ya walaji haina dhamana. Na hii ni hatari kwa benki za biashara pia.

Kwa upande wake, mkuu wa Benki Kuu Elvira Nabiullina bado utulivu, anaamini kwamba Benki Kuu ya Urusi "huweka hali chini ya udhibiti" na kwamba sasa hakuna "Bubble" katika mikopo ya rejareja.

Ikumbukwe kwamba Kudrin na Oreshkin waliona kabisa tishio lililoletwa na mikopo ya rejareja. Lakini wanazungumza tu juu ya tishio la viwango vya maendeleo ya uchumi, wanaona kama uchumi mkuu (inavyoonekana, wanajali sana juu ya utekelezaji wa maagizo ya amri ya rais ya Mei juu ya kiwango cha ukuaji wa uchumi).

Lakini hata kabla ya anguko la uchumi linalotarajiwa kuanza, wateja wengi wa benki hujikuta kwenye mitego ya madeni. Kwao, mgogoro tayari umefika. Na tayari kuna mamilioni ya wahasiriwa kama hao wa riba ya ndani. Maafisa wa serikali na viongozi wa Benki Kuu ya Urusi hawatambui shida hii. Na kuhusu ukweli kwamba sio mikopo yote ya rejareja inayopatikana (ambayo Oreshkin ana wasiwasi nayo), benki zitaweza kupora kile kinachodaiwa na watu binafsi. Lakini nitazungumza juu ya kiwango hiki cha "microeconomic" cha shida wakati mwingine.