Orodha ya maudhui:

Rehani: "kiokoa maisha" kwa serikali?
Rehani: "kiokoa maisha" kwa serikali?

Video: Rehani: "kiokoa maisha" kwa serikali?

Video: Rehani: "kiokoa maisha" kwa serikali?
Video: ИЗГОЙ – Лучший спортивный фильм года!🏆 ЭТОТ ФИЛЬМ ИЗМЕНИЛ МИЛЛИОНЫ ЛЮДЕЙ! спорт, workout, турники 2024, Machi
Anonim

Mikopo ya nyumba katika ulimwengu wa ubepari wa Kirusi ni chombo cha kuwaibia watu. Hakuna amri yoyote ya rais ambayo iliweka malengo ya viwango vya riba ya mikopo ambayo imefikiwa.

Rehani: safari fupi ya kihistoria

Utoaji wa mikopo ya nyumba umekuwepo kwa muda mrefu. Rehani inahusu mikopo inayolindwa na mali isiyohamishika. Katika Babeli ya kale, Misri ya kale na Rumi ya kale, ukopeshaji ulifanywa karibu tu kwa usalama wa ardhi. Neno "rehani" (kutoka kwa Kigiriki cha kale ὑποθήκη) lilionekana kwanza Ugiriki mwanzoni mwa karne ya 6. BC e. Wagiriki wa kale kwa hivyo waliteua namna ya dhima ya mdaiwa kwa mkopeshaji na ardhi yake. Katika mpaka wa shamba la ardhi la akopaye, chapisho liliwekwa na maandishi yanayosema kwamba ardhi hii hutoa deni. Nguzo kama hiyo iliitwa "rehani" (iliyotafsiriwa kama "msingi", "ahadi", "onyo").

Leo, rehani katika hali nyingi ni mkopo kwa ununuzi wa nyumba (nyumba, vyumba) na watu juu ya usalama wa nyumba hii. Aina hii ya mikopo inaitwa rehani za nyumba (HMLs). Mikopo kama hiyo, kulingana na wataalam katika historia ya benki, ilizuliwa nchini Uingereza katika miongo iliyopita ya karne ya 19. Wakopeshaji pesa wa Jiji la London wakati huo tayari walipata shida katika kuongeza shughuli zao za ukopeshaji, ambazo kijadi zilizingatia biashara ya kibinafsi. Utoaji mikopo kwa watu binafsi ulikuwa mdogo kutokana na kukosekana kwa mahitaji madhubuti kutoka kwa wananchi na ukosefu wa dhamana ya uhakika.

Kuhusu tatizo la makazi nchini Uingereza katika karne ya 19, lilitatuliwa hasa kwa njia mbili: wananchi matajiri walijenga au kununua mali isiyohamishika kwa fedha zao wenyewe, ambayo ikawa mali yao; watu wasio na uwezo (na kulikuwa na wengi wao, hasa katika miji) nyumba za kukodisha kutoka kwa wamiliki wa nyumba tajiri, walikuwa watumiaji, si wamiliki. Kulikuwa pia na Waingereza maskini zaidi ambao waliishi katika makazi (hii inaelezewa kwa rangi C. Dickens).

Benki zilianza kuwapa raia wa usalama wa wastani (yaani, ambao walikuwa na kazi) mikopo ya kununua paa lao juu ya vichwa vyao juu ya usalama wa paa hii. Wafanyabiashara wa pesa walianza kuwashawishi watu ili wawe wamiliki kamili wa mali isiyohamishika na kujisikia kama wamiliki. Hivi ndivyo aina mpya ya shughuli za benki ilizaliwa - utoaji wa HML. Benki za Jiji la London zilisugua mikono yao kwa raha. Hatua kwa hatua, aina hii ya mikopo imekuwa maarufu katika nchi nyingine za Magharibi.

Paa juu ya kichwa chako au kituo cha uboreshaji?

Lakini nyuma ya Urusi ya leo. Katika nyaraka mbalimbali za serikali, katika hotuba na taarifa za viongozi wa ngazi mbalimbali, mada ya mikopo ya nyumba inachukua nafasi muhimu. Aidha, daima huwasilishwa kama kijamii. Kama, rehani ni "fimbo ya uchawi" iliyoundwa ili hatimaye na iweze kusuluhisha suala la makazi, ambalo, kwa usemi. Mikhail Bulgakov, alimtesa na kumharibu mtu wa Kirusi. Hadi sasa, kwa bahati mbaya, inaendelea na inaendelea kuwatesa watu wengi wa zama zetu. Idadi ya familia zilizosajiliwa kuhitaji hali bora ya makazi mwaka 2011 kuhusiana na jumla ya idadi ya familia (pamoja na watu wasio na waume) ilikuwa 5.1%. Na mnamo 2017, kiashiria hiki kilipungua kidogo, lakini sio sana - hadi 4.4%.

Kwa maneno kamili, idadi ya watu waliosajiliwa ilipungua kutoka milioni 2.8 hadi milioni 2.5. Na hii ni pamoja na ukweli kwamba masharti ya kuingia kwenye orodha hii ni magumu sana. Zaidi ya hayo, lazima tukumbuke kwamba tunayo jeshi zima la watu wasio na makazi, idadi ambayo, kulingana na makadirio mbalimbali, ni kati ya milioni 1.5 hadi 3. Wengi wao hawajaribu hata kujiandikisha na kuingia kwenye orodha zilizoonyeshwa. Kwa ujumla, makazi (au tuseme, ukosefu wake) ndio shida kubwa zaidi ya kijamii nchini Urusi. Ambayo inakuwa ya papo hapo na chungu dhidi ya historia ya majumba ya tajiri ya Kirusi. Lakini inaonekana kwangu kwamba mamlaka yalishangazwa na tatizo la rehani kwa sababu nyingine, na upande wa kijamii ni kifuniko tu. Ubepari umeanzishwa katika nchi yetu tangu mwanzo wa miaka ya 90. Na kama hii ni hivyo, basi serikali lazima kwanza kutumikia maslahi ya wale ambao ni mtu wa ubepari na msingi wake - mabenki. Ubepari ni jamii ambayo lugha imejaa maneno ya uwongo - maneno ya uwongo na hila. Katiba ya Shirikisho la Urusi imejazwa na maneno kama haya. Hasa, inasema kwamba Shirikisho la Urusi ni hali ya ustawi. Hapana, kwa kweli ni mbepari. Na ikiwa ni hivyo, basi inapaswa kuelezea masilahi ya ubepari, na kimsingi riba (hapa tunashughulika na maneno mengine ya kusisitiza: wachukuaji riba waliitwa "mabenki"). Kwa hivyo, rehani zinahitajika na watumiaji wa benki.

Hekima ya watu kuhusu rehani

Hekima ya watu iliweza kueleza kwa usahihi kiini cha rehani kwa msaada wa anecdotes na "ucheshi mweusi". Katika nyakati za Soviet, utani kutoka kwa safu ya "Swali kwa redio ya Armenia" ilikuwa maarufu. Huu hapa ni muendelezo wa mfululizo huu kuhusiana na mada yetu:

"Swali kwa redio ya Armenia: mkopo wa rehani ni nini? Jibu: huu ni mkono wa kusaidia unaotetemeka kwa kukosa subira."

Ikiwa tunatakasa maelezo yote ya rehani kutoka kwa euphemisms, basi kuna maneno machache tu ambayo yanaelezea kiini cha jambo hili. Mmoja wao ni "wizi". Hapa kuna mifano ya sanaa ya watu ambayo inaonyesha asili ya uporaji wa rehani:

Rehani: "kiokoa maisha" kwa serikali?

Lakini kurudi kwenye wimbi kubwa. Mamlaka ya Kirusi ina sababu moja zaidi ya kuweka rehani nchini kwa kila njia iwezekanavyo. Kadiri kiwango cha mikopo ya nyumba inavyoongezeka, inakuwa moja ya vichocheo vya uchumi. Baada ya yote, kwa kasi ya ukuaji wa uchumi, serikali imejaa seams tu. Mwaka 2015, Pato la Taifa lilishuka kwa asilimia 2.5. Katika mwaka uliofuata, 2016, Pato la Taifa lilishuka kwa asilimia nyingine 0.2. Mnamo 2017, kulikuwa na ongezeko la 1.5% (ambalo bado liko chini sana kuliko wastani wa kimataifa). Hatimaye, mwaka wa 2018, ongezeko lilitarajiwa mahali fulani katika eneo la 1.5 hadi 1.9%. Na hapa kuna mshangao! Rosstat mwanzoni mwa mwaka huu iliripoti kuwa ukuaji wa Pato la Taifa ulikuwa 2.3%.

Ilibadilika kuwa mafanikio hayo yasiyotarajiwa (bado ya kawaida dhidi ya historia ya wastani wa dunia) yalipatikana kutokana na sekta ya ujenzi wa uchumi wa Kirusi. Kulikuwa na shughuli huko, ambayo, kama ilivyotokea, ilichochewa na ukuaji wa mikopo ya nyumba (mwaka jana kiasi cha HML mpya kilizidi rubles trilioni 1, idadi ya mikopo iliyotolewa ilifikia milioni 1.47; hizi ni takwimu za rekodi kwa ujumla. uwepo wa Shirikisho la Urusi). Mwaka jana, kwa mara ya kwanza, nyumba nyingi zaidi zilijengwa kwa msaada wa HML kuliko kwa msaada wa njia zingine za ufadhili.

Kwa kuzingatia hili, inaweza kuzingatiwa kuwa mada ya mikopo ya nyumba itakuwa muhimu zaidi kwa serikali. Baada ya yote, angalau kwa adabu, anahitaji kuwa na viwango vya ukuaji wa uchumi sio chini kuliko wastani wa ulimwengu. Kabla ya hapo, mamlaka zilikuwa na mwokozi mmoja wa kiuchumi - usafirishaji wa mafuta na gesi nje ya nchi. Sasa, inaonekana kwake, pia kuna fimbo ya uchawi kwa namna ya rehani.

Lakini si vigumu kuelewa kwamba kiokoa maisha hiki kitakuwa na maisha mafupi sana kutokana na ukweli kwamba viwango vya riba kwenye MHL viko katika kiwango cha juu hatari. Katika miaka ya hivi karibuni, wametofautiana katika anuwai kutoka asilimia 10 hadi 15 kwa mwaka (kulingana na benki, na pia aina ya rehani: kwa ununuzi wa nyumba katika soko la sekondari; kwa mradi mpya wa nyumba, nk.) Ni wazi, viwango vinapaswa kupunguzwa. Vinginevyo, kila kitu kitaisha na mfumuko wa bei wa haraka wa "Bubble ya mikopo" na kuanguka kwake. Kitakachotokea ni kile kinachoitwa "hatua moja mbele, hatua mbili nyuma."Bila kutaja ukweli kwamba migogoro ya mara kwa mara ya mikopo itawasha moto hali ya kijamii na kisiasa nchini (kila mgogoro - maelfu au hata mamilioni ya hatima ya kibinadamu iliyovunjika).

Kuhusu kiwango cha riba ya rehani

Viwango vya mikopo ya nyumba nchini Urusi vimekuwa katika kiwango cha juu kabisa. Kwa ajili ya haki, tunakubali: mamlaka yamezungumza juu ya haja ya kupunguza viwango vya riba hapo awali, lakini kwa namna fulani kwa uvivu, rasmi, kuonyesha tu umma "wasiwasi wao wa kijamii". Na mabenki tu hawakuguswa na maneno haya. Ikiwa viwango vya riba kwenye rehani vilibadilika juu na chini, basi ilikuwa chini ya ushawishi wa sababu zingine mbaya zaidi kuliko maombolezo ya mamlaka.

Chukua, kwa mfano, moja ya amri za rais mwezi Mei 2012 - "Katika hatua za kutoa raia wa Shirikisho la Urusi na makazi ya gharama nafuu na ya starehe na kuboresha ubora wa huduma za makazi na jumuiya" (No. 600 tarehe 7 Mei 2012). Aya ya kwanza ya amri hii inaweka kazi ifuatayo [hadi 2018]: "kupunguza ziada ya kiwango cha wastani cha riba kwa mkopo wa rehani (katika rubles) kuhusiana na faharisi ya bei ya watumiaji hadi kiwango cha si zaidi ya asilimia 2.2."

Mwaka wa 2019 tayari uko kwenye kalenda. Hebu jaribu kutathmini utekelezaji wa aya hii ya amri No. 600. Mnamo 2018, kiwango cha riba kwa MHL kilikuwa kati ya 10.5 na 14.0%. Rosstat iliripoti kuwa fahirisi ya bei ya watumiaji mwaka jana ilikuwa 4.3%. Kwa hiyo, kiwango cha juu cha mikopo ya nyumba mwaka jana, kulingana na amri ya 2012, inapaswa kuwa: 4, 3 + 2, 2 = 6.5%. Lakini kwa kweli ilikuwa juu mara mbili.

Amri No. 600 kwenye aya ya 1 imeshindwa kabisa. Lakini kwa sababu fulani hakuna mtu "hapo juu" aliyefanya "debriefing" na hakupata sababu na wahalifu wa kushindwa. Au labda wao sio wahalifu wa kushindwa? Labda amri Nambari 600 iliandikwa sio kuitekeleza, lakini tu kuonyesha "wasiwasi wa kijamii"? Na sisi, wajinga, tunangojea amri zitekelezwe.

Nani anadhibiti kiwango cha riba ya rehani?

Wacha tusonge mbele kwa haraka kutoka 2012 hadi karibu na wakati wetu. Kwa mfano, mwanzoni mwa Oktoba mwaka jana, mkutano wa Rais wa Shirikisho la Urusi ulionyeshwa kwenye njia za shirikisho Vladimir Putinna mkuu wa Sberbank Gref wa Ujerumani … Suala la mikopo ya nyumba linaguswa, benki aliahidi rais kupunguza kiwango cha mikopo. Lakini halisi katika mwezi huo huo, Sberbank huongeza viwango vya mikopo. Ufafanuzi: bei katika soko la nyumba zinaanguka, watengenezaji wanajitahidi kuuza mita za mraba, hatari za benki zinaongezeka, na, kulingana na kanuni za sayansi ya kifedha, wanalipwa na ongezeko la viwango vya riba.

Na hapa ni tukio la mwaka huu. Mnamo Machi 14, katika mkutano wa Jumuiya ya Wafanyabiashara na Wajasiriamali wa Urusi (RSPP), Vladimir Putin aliamuru kupunguza kiwango cha rehani. Hasa, hadi asilimia 8 ifikapo 2024. Lakini je, amri ya Mei 2012 haikuweka kazi sawa na ambayo ilibidi kukamilishwa “jana”? Je! Muungano wa Urusi wa Wafanyabiashara na Wajasiriamali wanawajibika kwa kiwango cha rehani? Je, umoja huu wa wajasiriamali una levers halisi za kudhibiti kiwango hicho?

Mfanyabiashara yeyote wa benki atakuambia kuwa kwake sio Mei, au amri nyingine yoyote ya rais sio amri hata kidogo. Na hata zaidi, rufaa ya mdomo haiwezi kutumika kama hivyo. Sharti kuu ambalo huamua kiwango cha riba kwa mkopo wowote, ikiwa ni pamoja na mikopo, ni kiwango muhimu cha Benki Kuu ya Shirikisho la Urusi. Wakati wa kutiwa saini kwa amri za rais Mei 2012, ilikuwa 8.0%. Leo ni 7, 75%. Ikiwa kweli serikali ilitaka kuboresha hali ya ukopeshaji wa nyumba, basi ingepaswa kuiagiza Benki Kuu ya Urusi kupunguza kiwango muhimu kwa kiwango ambacho mikopo ya nyumba itapatikana kwa raia na salama kwa raia hawa na uchumi mzima wa Nchi. Lakini rais hawezi kuandika amri hiyo kwa sababu Benki ya Urusi, kwa kukiuka Katiba ya Shirikisho la Urusi, imetangaza "uhuru" kutoka kwa serikali. Na inaonekana kwamba Rais wa Shirikisho la Urusi anakubaliana na hili. Kwa hiyo, amri zimeandikwa "kwa kijiji cha babu."

Serikali inaelewa kuwa haisimamii mchakato wa mikopo ya nyumba nchini. Katika hali ya sasa, ni Benki ya Urusi pekee inaweza kuisimamia. Kweli, wala sheria ya Benki Kuu, wala kanuni za Benki ya Urusi hazisemi chochote kuhusu ukweli kwamba Benki ya Urusi inapaswa kukabiliana na rehani (na hata zaidi, kutatua tatizo la makazi nchini). Benki ya Urusi ina kazi kubwa zaidi - kulenga mfumuko wa bei (Benki Kuu iligundua kazi hii yenyewe kwa kukiuka Kifungu cha 75 cha Katiba ya Shirikisho la Urusi). Na kwa hili, ikiwa ni lazima, Benki inaweza kuongeza kiwango muhimu kwa urahisi, na kusababisha mgogoro wa mikopo ya nyumba nchini na kugeuza mamia ya maelfu ya watu kuwa watu wasio na makazi.

Mbwa mwitu hawatakula kwenye nyasi

Waziri wa Ujenzi na Nyumba na Huduma Vladimir Yakushevhivi karibuni alitangaza kuwa ili kudumisha soko la mikopo na kuzuia mgogoro, viwango vya mkopo lazima karibu na 5%. Naam, hiyo ni vigumu kubishana nayo. Lakini kauli ya waziri inapaswa kuainishwa kama "matakwa mema." Pendekezo lingine, lililotolewa na waziri, lilikuwa kwamba kupunguzwa kwa viwango kunapaswa kutolewa kwa kutoa ruzuku ya rehani … kutoka kwa faida ya benki zenyewe. Ni ngumu kuiita hii hata ufahamu wa ndoto. Huu ni kutokuelewana kamili kwa jinsi ulimwengu wa rehani unavyofanya kazi. Ni sawa na kuwaambia mbwa mwitu waache kula kondoo na kula majani. Napenda kukukumbusha kwamba mwaka jana faida ya benki za Kirusi ilifikia rubles trilioni 1.3. - takwimu ya rekodi kwa miaka saba iliyopita. Kati ya kiasi hiki, rubles bilioni 800. akaunti za Benki ya Akiba. Katika miezi miwili ya kwanza ya mwaka huu, faida ya benki ilifikia rubles bilioni 445.

Na sio siri kwa mtu yeyote kwamba matokeo hayo ya kifedha yalipatikana kwa kiasi kikubwa kutokana na kuongezeka kwa mikopo ya rehani (kwa njia, zaidi ya nusu ya mikopo yote ya mikopo imetolewa hivi karibuni na Sberbank). Waziri hawezi kuelewa kwa namna yoyote ile kwamba kwa benki lengo ni pesa, na ujenzi wa nyumba sio kitu zaidi ya njia. Mabenki wanahesabu sana juu ya kuendelea kwa ongezeko la rehani mwaka huu na ndoto ya kupata faida ya rubles trilioni 1.8-1.9 shukrani kwa hilo. Ikiwa utabiri umethibitishwa, basi hii itakuwa rekodi ya matokeo ya kifedha ya mabenki, yaliyopatikana kutokana na wizi wa rekodi ya watu.

Ilipendekeza: